Assurance vie, 3e pilier, épargne ou prévoyance funéraire : quelle solution pour anticiper ses obsèques ?

Quelle solution pour anticiper ses obsèques ?

1. Certaines pompes funèbres garantissent les prix sur une durée limitée (ex. 10 ans). Au-delà, des intérêts ou réajustements peuvent s'appliquer.

2. Selon contrat, soumis à la fourniture des documents médicaux et administratifs.

3. Si souscrite dans le pilier 3a, les primes sont déductibles fiscalement.

4. La souscription à l'option assurance (CHF 6.95/mois) requiert une déclaration de santé.

1) L’assurance vie risque pur : un capital pour les proches

L’assurance vie risque pur est un produit de protection sans volet épargne. Vous payez une prime mensuelle pendant une durée définie (généralement 10 à 30 ans, jusqu’à 65 ans pour le 3a, jusqu’à 75-80 ans pour le 3b). Si vous décédez pendant cette période, un capital est versé aux personnes que vous avez désignées. Si vous êtes en vie à la fin du contrat, les primes sont perdues.

C’est un point essentiel à comprendre : l’assurance vie risque pur couvre surtout le décès prématuré. Tant que le contrat court, un décès – à 45, 55 ou 60 ans – déclenche le versement du capital, au moment où des proches dépendent encore de vous (enfants à charge, hypothèque). Mais la plupart des décès surviennent après 80 ans, c’est-à-dire bien après l’échéance du contrat : dans ce cas, plus aucune couverture, et les primes versées pendant des années sont perdues. Pour financer des obsèques – un événement qui, statistiquement, arrive à un âge avancé – le risque pur est donc structurellement mal adapté. Seules une assurance vie mixte (avec volet épargne) ou une assurance vie entière, plus coûteuses et plus rares, versent un capital quel que soit l’âge du décès.

L’assurance vie risque pur et le 3e pilier sont souvent confondus : on les présente parfois comme deux solutions concurrentes, alors qu’en Suisse, une assurance vie se souscrit toujours dans le cadre du 3e pilier, soit 3a, soit 3b (voir ci-dessous). Il n’existe pas d’assurance vie « hors pilier ». La nuance importante porte sur le type de contrat : une assurance risque pur ne verse un capital que si le décès survient pendant la durée du contrat ; si vous êtes en vie à l’échéance, rien n’est versé et les primes sont perdues. Elle ne constitue donc aucune épargne. À l’inverse, une assurance vie mixte combine couverture décès et constitution d’un capital restitué à l’échéance. Dans tous les cas, l’objectif d’une assurance vie risque pur est de verser un capital aux proches, là où le 3e pilier reste d’abord un dispositif d’épargne retraite.

Vous pouvez la souscrire :

• Dans le pilier 3a (prévoyance liée) : primes déductibles fiscalement jusqu’au plafond annuel (CHF 7'258 en 2026 pour les salariés avec caisse de pension, source OFAS), bénéficiaires limités à la famille proche par la loi.
• Dans le pilier 3b (prévoyance libre) : primes non déductibles dans la plupart des cantons, mais vous gardez la liberté totale de désignation des bénéficiaires.

Combien ça coûte ?

Les primes dépendent de l’âge, du sexe, si vous êtes fumeur ou non, de l’état de santé, de la durée et du capital. Pour un couple de 35 ans souscrivant un capital décès constant de CHF 200'000 sur deux têtes pendant 25 ans, la prime annuelle avoisine les CHF 760.

Deux variantes existent

• Capital constant : le montant assuré reste identique pendant toute la durée. Adapté pour remplacer un revenu ou financer l’éducation des enfants.
• Capital décroissant : le montant diminue avec le temps. Les primes deviennent plus basses. Davantage adapté pour couvrir une hypothèque qui s’amortit.

Pour qui c’est pertinent ?

Une famille avec enfants à charge, un crédit hypothécaire en cours, un conjoint qui dépendrait financièrement de vos revenus, etc. L’objectif est de prévenir une perte de revenu ou de couvrir une dette, pas de financer spécifiquement des obsèques.

Ce qu’elle ne fait pas

L’assurance vie risque pur ne s’occupe d’aucune démarche, ne définit aucune volonté funéraire, ne décharge personne de l’organisation. Vos proches reçoivent un versement. Tout le reste demeure à leur charge. Et si le décès survient après l’échéance du contrat, le cas le plus fréquent, ce versement n’a même pas lieu.

Fiscalité au décès

Le capital versé aux bénéficiaires est imposé. Les impôts peuvent facilement représenter 10 % du capital versé, selon les cantons.

2) L’épargne personnelle : la flexibilité, ses limites

Mettre de l’argent de côté sur un compte bancaire dédié reste aujourd’hui une solution assez populaire. Vous décidez du montant que vous versez, de la régularité, de sa destination. Aucune prime à fonds perdus, aucun engagement.

Il existe plusieurs solutions distinctes :

• Compte épargne classique au nom du défunt seul.
• Compte joint avec un proche (conjoint, enfant majeur).
• Dépôt à terme ou placements liquides (obligations, fonds monétaires).
• 3e pilier bancaire (3a ou 3b) : une épargne logée dans un compte de prévoyance plutôt que sur un compte classique. Le 3a offre un avantage fiscal mais bloque les fonds jusqu’à la retraite (sauf cas prévus par la loi) ; le 3b reste librement disponible. Dans les deux cas, le capital tombe dans la succession au décès, ce qui peut retarder son accès pour régler rapidement des obsèques.

Pour qui c’est pertinent ?

Les personnes disciplinées, ayant déjà une épargne de précaution solide, et qui maîtrisent la transmission financière.

Facile à mettre en place, mais pas toujours adaptée

1. Blocage des comptes au décès. Les comptes au seul nom du défunt sont bloqués jusqu’au certificat d’héritier. Pour qu’ils soient dégelés, il faut attendre en moyenne 4 à 8 semaines, parfois davantage si la succession est complexe.
2. L’inflation érode la valeur. CHF 8'000 mis de côté il y a quinze ans ne couvrent pas les mêmes prestations aujourd’hui.
3. Aucune volonté funéraire n’est définie. Vos proches devront tout décider dans l’urgence émotionnelle.
4. Le risque de décès anticipé n’est pas couvert. Si vous décédez après deux ans d’épargne, il y a CHF 2'000 sur le compte, pas plus.

3) La prévoyance funéraire : organiser et financer ses obsèques

La prévoyance funéraire est le seul produit conçu spécifiquement pour anticiper, organiser et financer ses obsèques. Vous définissez vos volontés (type de cérémonie, lieu, prestations). Vous préfinancez le coût. Au moment du décès, le prestataire exécute ce qui était prévu, sans intervention de la famille.

Selon les formules, elle inclut également la gestion administrative après décès (résiliations de contrats, fermeture de comptes, démarches auprès des autorités) sur un forfait d’heures dédié. La garantie des prix sur les prestations est généralement proposée en option et incluse d’office dans les formules les plus complètes.

Les acteurs sur le marché suisse romand

Deux modèles principaux coexistent :

Les pompes funèbres traditionnelles

La plupart des grandes pompes funèbres en Suisse romande proposent des contrats de prévoyance. C’est le modèle historique : le client choisit ses prestations directement avec l’entreprise qui assurera les obsèques. Cependant, les fonds ne sont pas toujours déposés sur un compte fiduciaire ce qui peut être problématique en cas de faillite de l’entreprise mandatée.

Everlife

Everlife propose une approche centralisée et mensualisée. Deux formules sont disponibles : la solution sur-mesure (prestations à la carte) ou tout-en-un (préfinancement d’un montant total, choix des options ensuite). Ce modèle combine plusieurs éléments différenciants :

• Préfinancement mensualisé dès CHF 12.90/mois, sur une durée pouvant aller jusqu’à 25 ans.
• Garantie des prix à vie incluse dans les formules complètes.
• Forfait de gestion administrative après obsèques (6 ou 10 heures selon la formule).
• Espace personnel sécurisé pour centraliser les documents importants et espace commémoratif en ligne.
• Fonds sécurisés grâce à Everlife Prévoyance SA, une structure juridiquement et financièrement indépendante. 
• Option assurance à CHF 6.95/mois : en cas de décès avant la fin du préfinancement, elle prend en charge le solde restant à payer, en cas d’accident comme de maladie, selon les conditions de souscription.

Le marché suisse de la prévoyance funéraire est encore relativement jeune : environ 10 % des décès en Suisse sont aujourd’hui pris en charge par un contrat de prévoyance funéraire, contre 25 % en France et 85 % aux Pays-Bas. La marge de progression est importante.

Les 6 différences qui changent vraiment tout

1. Capital versé ou prestations exécutées

Une assurance verse un montant. Une épargne libère des fonds. Dans les deux cas, vos proches doivent encore décider, organiser, contacter, comparer, payer. Une prévoyance funéraire comme celle proposée par Everlife ou par les pompes funèbres classiques exécute des prestations déjà choisies. La différence se mesure en jours de stress en moins.

2. La disponibilité réelle des fonds au moment du décès

C’est le point le plus mal compris. Un capital d’assurance vie ou un compte épargne sont juridiquement bloqués jusqu’à la succession. Les pompes funèbres, elles, facturent rapidement. Une prévoyance funéraire est activée au décès, sans attendre le notaire.

3. La barrière anti-inflation

Les frais funéraires augmentent comme tout le reste. CHF 6'000 d’épargne aujourd’hui ne couvriront pas forcément les mêmes prestations dans 20 ans. Une prévoyance funéraire peut garantir les prix sur les prestations définies, à vie, lorsque cette option est incluse. C’est une différence majeure entre les acteurs : certaines pompes funèbres garantissent 10 ans, Everlife garantit à vie dans ses formules complètes.

4. La gestion administrative après obsèques

Aucun produit assurantiel ne s’occupe des démarches qui suivent et pourtant il y en a bon nombre. Or 71 % des Romands ayant déjà organisé des obsèques citent les démarches administratives comme leur principale difficulté, devant le coût (28 %). Chez ceux qui n’ont jamais organisé d’obsèques, 65 % redoutent ces démarches avant même d’y être confrontés. Et 72 % des personnes intéressées par la prévoyance funéraire citent l’aide aux démarches administratives comme le service qu’elles attendent en priorité (Baromètre Everlife, 2025). 

5. La couverture en cas de décès anticipé

C’est le point où les solutions divergent le plus. Une assurance vie risque pur verse le capital prévu quel que soit le moment du décès (sous réserve des conditions). Une épargne ne couvre que ce qui a été versé. Une prévoyance funéraire classique laisse généralement les proches payer le solde si le décès intervient avant la fin du préfinancement. L’option assurance Everlife  couvre précisément ce risque : si le décès survient avant la fin des paiements, l’assureur prend en charge la différence entre le montant total convenu et ce qui a déjà été versé, en cas d’accident comme de maladie.

6. Le respect des volontés funéraires

Une assurance, un 3e pilier ou une épargne versent de l’argent. Vos proches en disposent librement. Rien ne garantit que les fonds serviront aux obsèques que vous auriez voulues. Un contrat de prévoyance funéraire, qu’il soit signé avec Everlife ou avec une pompe funèbre classique, consigne vos volontés de manière contractuelle.

Ce qu’il faut retenir

Comparer une assurance vie, une épargne et une prévoyance funéraire revient à comparer trois outils conçus pour des problèmes différents. Le 3e pilier, lui, n’est pas une solution distincte : il se rattache à l’une ou l’autre de ces approches.

• L’assurance vie risque pur protège financièrement les proches contre la perte d’un revenu ou couvre une dette. Adaptée pour les actifs avec enfants à charge ou hypothèque.
• L’épargne personnelle offre de la flexibilité mais souffre du blocage des comptes au décès et de l’inflation. Adaptée en complément d’autres outils.
• La prévoyance funéraire organise et finance spécifiquement les obsèques, en déchargeant les proches de l’organisation et des démarches. Sur le marché suisse romand, deux modèles dominent : les pompes funèbres traditionnelles et les acteurs digitaux spécialisés comme Everlife, qui combinent mensualisation, garantie des prix à vie, espace personnel sécurisé et option assurance contre le décès anticipé. 

Le bon choix dépend du besoin que vous voulez vraiment couvrir. Pour la plupart des familles, plusieurs de ces solutions restent utiles. La question n’est pas laquelle choisir, mais laquelle correspond à quel objectif.

Sources

• RTS, « Les coûts des obsèques en Suisse peuvent vite atteindre plusieurs milliers de francs », mars 2026 
• Office fédéral des assurances sociales (OFAS), Le troisième pilier
• Baromètre Everlife sur le rapport des Romands à la fin de vie, enquête menée en Suisse romande, 2025.