La plupart des gens ne savent pas vraiment combien ça coûte de vieillir en Suisse. Entre les potentiels soins à domicile, les frais d'EMS ou de résidence senior, les obsèques, les frais administratifs, les droits de succession et les imprévus médicaux le montant peut vite représenter une somme importante. Voici comment établir un budget réaliste.
Les cinq coûts à prévoir absolument
1) Les coûts du vieillissement à domicile ou en institution
Avant même d’aborder la question de la fin de vie, il faut prendre conscience d’un point souvent sous-estimé : vieillir a un coût et ce coût peut être important. Plus on avance dans l’âge, plus les besoins augmentent.
Le maintien à domicile, par exemple, souvent privilégié pour préserver l’autonomie implique des dépenses régulières. Une aide-ménagère coûte au minimum CHF 25.- à CHF 40.- de l’heure, tandis qu’une aide-soignante entre CHF 40.- et CHF 60.- de l’heure. À cela peuvent s’ajouter des dispositifs de télésurveillance, facturés CHF 50.- à CHF 100.- par mois. Pour une personne qui a besoin d’environ 10 heures d’aide par semaine, le budget mensuel se situe déjà entre CHF 1’000 et CHF 2’000.
Lorsque le maintien à domicile devient insuffisant, les logements adaptés pour les seniors constituent une alternative intermédiaire. Elles offrent un cadre sécurisé, des services et des activités, pour un coût mensuel généralement compris entre CHF 2'500.- et CHF 5'500.-, selon la localisation et les prestations incluses. En cas de perte d’autonomie plus marquée, l’entrée en EMS devient nécessaire ; les frais atteignent alors CHF 5'000.- à CHF 8'000. - par mois, voire plus.
Sur une période de 5 à 10 ans, le budget global lié au vieillissement peut ainsi varier de CHF 60 000.- à près de CHF 480 000.-, en fonction du niveau de dépendance et du mode de prise en charge choisi. Une réalité financière qui mérite d’être anticipée, bien avant d’y être confronté.
2) Les frais funéraires : le budget de fin de vie
Au moment du décès, les frais liés aux obsèques s’ajoutent souvent à une période déjà éprouvante pour les proches. Les montants engagés varient fortement selon les choix effectués, mais restent globalement élevés. Une crémation simple représente au bas mot CHF 3'500.-, tandis qu’un enterrement classique se situe plutôt dans les CHF 6’000.-. Lorsqu’on choisit des hommages avec un recueillement ou une cérémonie, avec des prestations spécifiques ou des souhaits particuliers, le budget peut rapidement atteindre les CHF 10'000.
C’est précisément pour cette raison que de plus en plus de personnes choisissent aujourd’hui de souscrire une prévoyance funéraire. En organisant et en finançant leurs obsèques de leur vivant, elles reprennent la main sur leurs choix, tout en évitant à leurs proches d’avoir à assumer des décisions complexes et des dépenses imprévues dans un moment sensible. Une démarche à la fois pragmatique, rassurante et profondément protectrice.
3) Les frais administratifs post-mortem : souvent oubliés
Les démarches administratives génèrent également des frais bien réels, souvent ignorés. L’établissement de l’acte de décès peut coûter CHF 50.- à CHF 100.-, auxquels s’ajoutent des frais liés à la résiliation de contrats, à la fermeture de comptes bancaires ou encore à la liquidation de certains biens.
Si la succession inclut la vente d’un bien immobilier, la commission de courtage se situe généralement entre 2 % et 3 % du prix de vente. Il faut également penser au certificat d’héritier : document indispensable pour débloquer les comptes, il coûte généralement entre CHF 200- et CHF 600.- selon le canton et le nombre d’héritiers.
Au total, le budget à prévoir pour ces formalités se situe généralement entre CHF 800.- et CHF 2’000.- . Pour éviter à leurs proches de devoir tout gérer dans l’urgence, il est possible de contracter une assistance administrative post-mortem. Chez Everlife cet accompagnement correspondant à 7 h de formalités permet de sécuriser les démarches essentielles et représente une économie de temps et d’énergie précieuse pour la famille, dans un moment déjà délicat.
4) Les frais médicaux et soins en fin de vie : les imprévus
Les soins palliatifs et la médecine palliative sont des éléments importants de la prise en charge en fin de vie. Selon la situation médicale, la prise en charge peut impliquer des hospitalisations prolongées, un suivi en EMS ou des traitements spécifiques. En établissement médico-social, les soins palliatifs représentent en moyenne CHF 300.- à CHF 500.- par jour, auxquels peuvent s’ajouter des médicaments spécifiques.
En tout, les frais liés à cette phase peuvent varier fortement, allant de CHF 500.- à CHF 15 000. -, selon la durée de la prise en charge, le type d’établissement et les traitements nécessaires. En cas de maladie incurable, de phase terminale ou d’affection grave, certaines interventions spécifiques - comme la sédation profonde ou d’autres soins de fin de vie - peuvent être envisagées, chacune s’inscrivant dans un cadre légal cantonal précis et avec des implications financières à anticiper.
Un point de vigilance s’impose : vérifier sa couverture d’assurance maladie et ses assurances complémentaires. Dans de nombreux cas, une partie de ces coûts est prise en charge, ce qui peut permettre d’économiser CHF 5 000.- à CHF 10 000.-. Une anticipation qui fait souvent toute la différence, tant sur le plan financier que pour la sérénité des proches.
5) Les droits de succession : variable selon le canton
En matière de droits de succession, le canton de domicile fait toute la différence en Suisse romande. Certains cantons, comme Genève, Neuchâtel ou le Jura, ne prélèvent aucun droit de succession, ce qui constitue un avantage notable pour les héritiers. À l’inverse, dans des cantons tels que le canton de Vaud, en Valais ou à Fribourg, une fiscalité successorale subsiste, avec des taux pouvant varier de 0 % à 30 %, principalement en fonction du lien de parenté.
À titre d’exemple, dans le canton de Vaud, un enfant héritant de CHF 100 000.- devra s’acquitter d’environ CHF 4 000. - à CHF 6 000.- de droits de succession. Ces écarts montrent à quel point il est fondamental de préparer sa succession. Consulter un notaire en amont permet d’optimiser la transmission de son patrimoine, notamment grâce à un testament adapté. Un document bien rédigé peut ainsi épargner plusieurs milliers de francs à la famille, tout en sécurisant juridiquement les volontés du défunt.
6) Les frais annexes souvent oubliés
Au-delà des postes les plus visibles, certains frais annexes viennent fréquemment alourdir la facture après un décès. Il peut s’agir de plaques ou gravures personnalisées, dont le coût varie généralement entre CHF 300.- et CHF 1 500. -, ou encore d’annonces dans la presse, facturées en moyenne CHF 200.- à CHF 500.-. La reprise et le nettoyage du domicile représentent également une dépense non négligeable, souvent comprise entre CHF 500.- et CHF 2 000. -.
Lorsque ces éléments sont anticipés et clairement définis, ces coûts peuvent être maîtrisés, voire évités. Une organisation réalisée à l’avance, appuyée par un testament précis, limite les zones d’incertitude, réduit les tensions familiales et permet d’éviter des frais d’avocat pouvant dépasser CHF 20 000.- . Une anticipation simple, mais souvent décisive.
Les documents à préparer en même temps
Préparer votre budget, ce n’est pas qu’une question d’argent. Vous avez aussi besoin de
- un testament écrit (évite les querelles),
- un mandat pour cause d’inaptitude (quelqu’un gère vos affaires si vous ne pouvez plus),
- un listing de vos comptes/assurances/dettes (votre famille saura quoi faire),
- vos volontés détaillées (crémation ? cérémonie ? soins palliatifs souhaités ? sédation profonde ?).
Idéalement, centralisez tout cela dans un endroit sécurisé et accessible à un proche de confiance.
Clarifiez également vos préférences concernant une maladie incurable ou une incapacité définitive : souhaitez-vous une sédation profonde, des soins palliatifs, ou une approche plus minimaliste ? Ces choix impactent à la fois les coûts et l’expérience vécue par votre famille. En Suisse, chaque canton peut avoir ses propres encadrements concernant l’aide médicale en fin de vie : renseignez-vous auprès de votre médecin ou des services cantonaux de santé.
Un acte de sérénité pour vos années dorées et au-delà
Anticiper le coût de la vieillesse ce n’est pas penser à la mort. Bien au contraire, c’est penser à votre qualité de vie pendant les 10, 15 ou 20 prochaines années. Et l’essentiel : c’est d’anticiper maintenant, plutôt que de laisser vos proches improviser dans l’urgence.
Clarifiez vos volontés, centralisez vos documents importants, inventoriez vos objets souvenirs et partagez vos souhaits avec votre famille. Une fin de vie sereine, c’est une fin de vie où les imprévus sont réduits au strict minimum et où votre famille peut vivre le deuil en paix, sans stress financier. Mais une retraite réussie, c’est aussi avoir les moyens de rester à domicile, ou d’accéder à une bonne résidence senior, ou de bénéficier de soins palliatifs de qualité.
C’est aussi le moment de réfléchir à vos valeurs : que signifient la dignité et la qualité de vie pour vous en vieillissant et en fin de vie ? Ces réflexions méritent d’être abordées et partagées avec vos proches !
