En Suisse, tout le monde connaît les trois piliers du système de prévoyance : l’AVS, la prévoyance professionnelle, et la prévoyance privée. On nous les explique à l’école, au travail, dans les banques.
Mais il manque quelque chose. Un aspect dont on parle peu, voire pas du tout. Pas parce qu’il n’est pas important – bien au contraire. Mais parce qu’il touche à un sujet qu’on préfère éviter : ce qui se passera après notre départ.
Pourtant il existe une solution qui agit comme un véritable 4ème pilier : la prévoyance funéraire. Elle complète les trois piliers existants en apportant une protection essentielle que les autres oublient. Elle consiste à organiser sereinement ses obsèques, clarifier ses volontés, et soulager ses proches du poids administratif et financier d’un moment déjà si difficile.
Ce que les trois piliers oublient
Le système suisse des trois piliers assure une sécurité financière à la retraite et en cas de décès prématuré, avec des rentes pour le conjoint survivant et les enfants. Mais il y a un angle mort : l’organisation concrète du décès.
Quand quelqu’un décède en Suisse, les proches font face à une réalité brutale. D’abord les décisions urgentes : quel type d’obsèques ? Crémation ou inhumation ? Quel cercueil ? Un modèle en pin ou plutôt en bois massif ? Vernis ou pas ? Ces choix doivent être faits en quelques heures, en plein choc émotionnel, lorsque ce n’est pas absolument pas le bon moment.
Ensuite viennent les coûts des obsèques : entre CHF 5'000 et CHF 15'000 en moyenne. Ces frais doivent souvent être avancés rapidement, avant même que les comptes bancaires du défunt ne soient accessibles.
Et puis la charge administrative : résilier tous les contrats, fermer les comptes, gérer la succession, faire les annonces officielles auprès des services publics et des assurances. Cette paperasse peut prendre des mois alors que le deuil demande déjà toute l'énergie disponible.
Même avec une épargne conséquente ou un troisième pilier bien garni, les proches se retrouvent seuls face à ces démarches et à cette responsabilité. C'est ce vide que comble la prévoyance funéraire.
La prévoyance funéraire : un geste d’amour concret
Contrairement aux trois piliers officiels qui protègent financièrement les survivants, la prévoyance funéraire les protège émotionnellement et logistiquement.
Elle commence par l’expression claire de vos volontés : crémation ou inhumation ? Quelle cérémonie : civile ou religieuse ? Quelle musique ? Des musiciens ? Un diaporama photo ? Ces détails semblent insignifiants, mais ce sont eux qui torturent les proches quand ils doivent décider à votre place.
Elle inclut le financement anticipé. En organisant les obsèques de votre vivant, vous bloquez les tarifs d’aujourd’hui et vous évitez à vos proches d’avancer plusieurs milliers de francs au pire moment.
Et surtout, une prévoyance complète va plus loin : un accompagnement avec quelqu’un qui épaule vos proches pas à pas, et la prise en charge des démarches administratives. Résiliation des contrats, fermeture des comptes, annonces officielles – tout ceci peut être géré pour eux.
Les trois premiers piliers protègent le niveau de vie. La prévoyance funéraire protège la qualité de vie au moment où on en a le plus besoin.
Pourquoi on en parle si peu ?
Dans la société suisse actuelle, parler de la mort reste profondément inconfortable. On l'associe à la tristesse, à la peur. Alors on repousse, on se dit « j'ai le temps », surtout quand on est encore en pleine activité professionnelle, qu'on travaille à temps partiel ou à plein temps, qu'on a des projets, qu'on investit dans sa carrière.
Avec l'augmentation de l'espérance de vie en Suisse – une des plus longues au monde – on se sent parfois immortel. Mais cette évolution démographique pose aussi de nouveaux défis : une population vieillissante signifie aussi davantage de décès chaque année, et davantage de familles confrontées à cette réalité.
Pourtant, ne pas en parler ne protège personne. Ça laisse juste les proches dans l'incertitude totale le jour venu. C'est une question de responsabilité personnelle, au-delà des obligations prévues par la loi fédérale.
Anticiper ses obsèques est souvent perçu comme morbide. Mais c'est l'inverse : c'est de la bienveillance, une nouvelle manière de prendre soin des siens.
Deux scénarios :
- Sans anticipation : Votre conjoint(e), sous le choc, doit choisir une entreprise de pompes funèbres, prendre des décisions en quelques heures, deviner vos volontés, avancer plusieurs milliers de francs, puis passer des semaines à résilier 37 contrats et gérer des formulaires compliqués.
- Avec anticipation : Vos volontés sont claires. Tout est déjà financé. Quelqu’un de bienveillant s’occupe de l’organisation et des démarches. Votre conjoint(e) peut se concentrer sur son deuil, entouré de sa famille, sans être submergé(e) par la logistique.
Lequel de ces scénarios vous paraît le plus positif ?
Comment mettre en place votre prévoyance funéraire ?
Exprimer vos volontés
Commencez par réfléchir à ce que vous voulez vraiment. Crémation ou inhumation ? Quel type de cérémonie vous ressemblerait ? Pensez au lieu où vous aimeriez reposer et aux personnes que vous souhaitez voir prévenues en priorité. Ces réflexions peuvent paraître difficiles au premier abord, mais elles sont libératrices.
Choisir une solution complète
Une prévoyance funéraire moderne va bien au-delà de mettre de l’argent de côté. Chez Everlife, vous pouvez centraliser vos documents importants dans un espace sécurisé accessible à vos proches le moment venu. Le financement est progressif avec des mensualités dès CHF 12.90, et les prix sont bloqués à vie sur les prestations funéraires obligatoires. Concrètement, si vous franchissez le pas aujourd’hui, vos proches n’auront pas à payer de surcoût le moment venu.
En parler à vos proches
Une fois que c’est en place, parlez-en simplement à votre famille. Une simple conversation informelle suffit : « J’ai organisé mes obsèques pour que vous n’ayez pas à vous en occuper » ou « C’est important pour moi que vous sachiez ce que je souhaite ». La plupart du temps, vos proches seront soulagés et reconnaissants.
Les bénéfices concrets d’un « 4ème pilier »
- Pour vous : La sérénité de savoir que tout est en ordre à tout âge. Vous vivez plus léger, que vous soyez encore en activité ou à la retraite. Cette tranquillité d'esprit est un pouvoir en soi, celui de maîtriser son avenir et de protéger les siens.
- Pour vos proches : La tranquillité d'esprit au moment le plus difficile. Ils peuvent faire leur deuil sans stress administratif ni financier, sans se demander s'ils font les bons choix. C'est particulièrement important dans le contexte actuel où beaucoup de personnes concernées doivent jongler entre leur propre travail, leurs obligations familiales et la gestion d'une succession.
- Pour toute la famille : Pas de conflits. Quand tout est anticipé, il n’y a plus de débat : uniquement du respect pour vos souhaits.
En Suisse, 9 familles sur 10 se retrouvent seules face aux démarches et aux frais. Avec la prévoyance funéraire, vous avez choisi de protéger les vôtres autrement, plus complètement, plus humainement.
La prévoyance funéraire : un pilier de la planification
Les trois piliers officiels protègent votre avenir financier. La prévoyance funéraire protège l’avenir émotionnel de ceux que vous aimez. Elle leur offre le plus beau cadeau au moment le plus difficile : la possibilité de faire leur deuil en paix.
Anticiper ses obsèques, ce n’est pas morbide. C’est responsable. C’est bienveillant. C’est clairement un geste d’amour.
Une fois que c’est fait, vous vous sentez incroyablement soulagé. Et surtout, le jour venu, vos proches vous diront merci.
Parce qu’au fond, cette forme de prévoyance, ce n’est pas pour vous que vous la faites. C’est pour eux.
La marque « 4ème pilier® » est détenue par Everlife.ch SA.
